房贷理财

公积金为何贷不到最高额度?
靖江房产网  发布时间:2017-06-23  来源:融360

      公积金为何贷不到最高额度?

 
      每年六七月份,各城市会调整住房公积金缴存上限,以及职工住房公积金缴存基数,一般缴存基数取决于其上一年的平均工资,调整缴存基数的直接影响就是每月入账到公积金账户上的额度,进而影响到以后的贷款额度。
       
      实际上提取公积金付房租的年轻人不在少数,他们的初衷很简单,就是为了缓解租房压力,不过没想到账户余额还会影响贷款额度。
       
      然而并不是所有城市的贷款额度都跟余额有关系,由于公积金政策差异比较明显,总的来说影响贷款额度的因素有贷款最高限额、账户余额、月缴存基数、月缴存额、建筑面积、以及首付比例。
 
      1、贷款最高限额
        
      这个应该很好理解,每个城市都设立了贷款最高限额,夫妻和个人的也会有差异,比如深圳夫妻申请最高限额为90万,个人为50万。另外各城市会根据市场情况调整限额,今年整体信贷政策收紧,有城市降低了最高限额。
 
      2、账户余额
       
      有的城市会把账户余额作为计算贷款额度的因素,比如深圳,贷款额度计算公式为贷款额度=公积金账户余额X14倍,各地计算公式有差异,具体要咨询当地公积金中心。
 
      3、缴存基数
       
      有城市规定公积金贷款月供本息合计不能超过缴存基数的50%,比如深圳:房贷月供本息合计≤缴存基数X50%(按等额本息计算)。如果夫妻共同还贷,则房贷月供本息合计≤(主贷人缴存基数+次贷人缴存基数)X50%。
 
      4、月缴存额
       
      有的城市以月收入、月缴存额作为贷款额度评估标准。
       
      比如北京:最高可贷额度=(家庭月收入-北京市基本生活费标准)/申请贷款年限的每万元贷款月均还款额其中,月收入=个人住房公积金月缴存额÷住房公积金缴存比例假如月缴存额为2000元,缴存比例12%,贷款20年,北京市基本生活费标准为1323元,每万元贷款月均还款额为56.72
   
      月收入=2000/12%=16667元
       
      最高贷款额度=(16667-1323)/56.72=270.52元,取最高限额120万,贷款最高额度为120万元
       
      (缴存比例、每万元贷款月均还款额、北京市基本生活费标准数据来源于北京住房公积金管理中心)
 
      5、建筑面积
       
      有的城市会以建筑面积作为贷款额度评估标准,比如北京:
       
      套型建筑面积≤90平方米的首套房,房贷最高限额120万
       
      套型建筑面积>90平方米的住房,房贷最高限额80万
 
      6、首付比例
       
      公积金贷款额度受房贷首付比例、房屋评估总价的影响,最高贷款额度≤房屋评估价-首付比如一套200万的房子,首付20%,贷款额度≤200-40=160万,假设最高限额是100万,那么贷款最高额度不能超过限额,即最多只能贷100万。
       
      这么看来,各地计算公积金贷款额度的公式不尽相同,影响额度的因素差异性也比较明显,购房人在使用公积金的时候要弄清楚当地的政策,免得影响贷款额度。

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