置业宝典

做好理财规划 无房工薪族如何巧妙"七折"购房
靖江房产网  发布时间:2011-06-29  来源:

   家庭月收入只有几千元,没有房子和车子,这样的年轻工薪家庭在我们这座城市里比比皆是。但"人无算计"才会"一世穷",只要学会理财,做好规划,面包会有,房子也会有。

 

    今日主角

 

    王先生,27岁,出租车司机,年收入5万元;王太太,25岁,某私营企业职员,年收入3.5万元。

 

    两人无自住房,租房居住,年租金1.2万元。王先生的父母现居住在50平方米的自有旧房内,目前市价约15万元。王先生夫妇年生活支出约5万元,有定期存款1万元,去年购买的10万元股票型基金目前市值约4.5万元。王先生自缴社保,无医保;王太太社保医保齐全,双方父母均有退休金。

 

    结婚已两年的王先生两口子打算三年后生小孩,他们希望在小孩子2岁时购买一套120平方米左右的房子,届时可以将父母的房子卖掉让老人搬来一起住。他们想听交通银行(601328)长沙分行金融理财师(AFP)周欢的理财意见。

 

    财务诊断

 

    周欢分析认为,王先生家庭月均收入7000元,年度盈余3.5万元,无负债,财务状况一般,但由于基金缩水严重,5年后要付购房首付款和装修费用,资产规模显然偏小。加上准备3年后生小孩,未来几年支出会越来越大。120平方米的房子目前市价约50万元,在不考虑房价上涨的前提下卖出旧屋作为首付,即使不考虑装修资金,他们仍要从银行按揭约35万元,财务压力非常大。

 

    理财建议

 

    少花钱,多存钱。王先生应当尽量减少家庭支出,提高家庭储蓄比例。因为按计划,3年后王太太生育期间收入将会大幅减少,而小孩出生后家庭总支出会大幅增加,再2年后又要买房,按揭供款将进一步增大支出,现在必须削减支出提高储蓄率。除去住房租金1.2万元,目前王先生一家每年的生活支出达3.8万元。如能控制在2.8万元,3年便可多储蓄3万元。

 

    坚持基金定投。王先生在市场高位时购买了基金,股市经历了大幅下跌,目前点位相对合理,开展定投可以摊薄成本。假设王先生是在6000点左右购买的基金,需要股市回涨到6000点才能解套。但如果王先生在股市处于1800-3000点震荡区域间每月投1000元,3年后只要股市回涨到4500点左右原有基金即可解套。不仅如此,假设定投年均收益率达到8%的话,王先生每月投1000元,3年即可积累4万元。同时,王先生应坚持稳健的投资组合,以规避流动性风险和投资风险。现有的原市值10万元基金,遇股市回暖则应逐步卖出,卖出所得资金可购买银行固定收益类人民币理财产品。

 

    购买保险,因为王先生家庭主要收入来源于王先生。建议每月提取500元投保资金,即每年6000元保费支出。其保费应投入到人身意外伤害保险、大病保险和定期人寿保险,以防因意外事故造成家庭主要经济收入来源的断绝。王先生可购买赔偿金额20万元的重大疾病险,赔偿金额50万元的寿险。

 

    王先生夫妇均未有过贷款记录,贷款时可享受首付两成、利率下浮70%左右的优惠。剩余资金可作为家庭新房装修支出和子女未来教育支出储备。根据以上建议,3年后王先生有足够资金支付购房及装修所需。

发表评论 (理智评论文明上网,拒绝恶意谩骂)

最新留言

更多
    暂时无留言!